За последние несколько лет страховым компаниям пришлось существенно расширить пакет услуг по страхованию недвижимости. Теперь можно застраховать не только квартиру, но и предметы интерьера, а также гражданскую ответственность перед соседями.
Спрос на такие услуги постепенно начинает увеличиваться, и к 2007 году объем добровольно застрахованных квартир может составить около 22-25%. Однако эксперты рынка страхования советуют не спешить с выбором страхового полиса и компании, а более детально изучить вопрос.
Страховое многообразие
По словам вице-президента Агентства массовых страховых коммуникаций Александра Моисеенко, 45% квартир в Москве застраховано по муниципальной страховке, плюс к тому около 15% застраховано по коммерческим страховым предложениям. "Этот рынок постепенно растет, и через несколько лет, возможно, станет одним из основных для страховых компаний",- говорит Моисеенко.
Точно можно говорить о том, что уже сейчас меняется структура рисков, которые приходится принимать на себя страховым компаниям. 10-15 лет назад они в основном были связаны с замыканием в электропроводке, утечкой газа, лопнувшей трубой или плохими замками, которые было легко взломать.
Современные квартиры отличаются достаточно высоким уровнем комфорта, поясняет директор департамента элитной недвижимости Penny Lane Realty Александр Зиминский.
И хотя все эти факторы повышают уровень защиты квартиры от "неприятных сюрпризов", они увеличивают себестоимость затрат на ремонт и обустройство в десятки, а то и в сотни раз. Грубо говоря, страховые случаи происходят реже, зато выплаты по каждому из них - выше.
Эксперты советуют, оформляя страховой полис, обязательно определиться, что будет застраховано в квартире: сами несущие конструкции, внутренняя отделка и ремонт, и/или имущество.
По словам Александра Зиминского, клиент может захотеть застраховать как все вместе, так и какую-то отдельную вещь, элемент интерьера или антикварную ценность. Другое дело, что страховые компании предпочитают страховать отделку и имущество в комплексе, не позволяя застраховать отдельно какую-либо вещь.
Надо помнить
Участники рынка страхования отмечают три основных момента, на которые следует обратить внимание клиенту, оформляющему договор страхования. По словам заместителя директора департамента оценки рисков и урегулирования убытков страховой компании РОСНО Артема Искры, клиент должен знать, по каким рискам он застрахован, как трактуется тот или иной риск, и какие риски не покрывает его страховой полис.
"Один и тот же риск "пожар", например, может иметь разное значение,- разъясняет эксперт.- В одних компаниях страховым случаем признается повреждение имущества только в результате возникновения открытого огня. В других - еще и в результате высокой температуры или задымления: если, к примеру, из-за пожара у соседей клиента оплавились пластиковые окна или пропахли все вещи".
Поэтому на то, от каких конкретно рисков будет застрахована квартира и как эти термины трактует ваша страховая компания, следует обращать особое внимание. "Вы выбираете риски, а страховая компания вычисляет ставку",- пояснил Александр Зиминский.
Артем Искра добавляет, что стоимость страховки зависит также от страховой суммы, перечня опасностей и степени риска: наличия пожарной сигнализации, металлической двери, вида материала перекрытий и т. д. "Например, страхование на год конструктивных элементов квартиры со страховой суммой в $100 тыс.
по рискам "Пожар, взрыв газа, удар молнии, падение летательных аппаратов" обойдется от $150 до $180, страхование отделки квартиры стоимостью $50 тыс. по полному пакету рисков - от $285 до $360",- рассказывает эксперт.
Эксперты рынка полагают, что оптимально страховать квартиру по полному пакету рисков, так как невозможно предугадать, какое событие может наступить. "Полный пакет обычно состоит из рисков "Пожар, взрыв газа, удар молнии, падение летательных аппаратов, противоправные действия третьих лиц, залив, стихийные бедствия" и совпадает у многих страховых компаний",- поясняет Артем Искра.
Заместитель генерального директора инвестиционно-строительной компании "Новая площадь" Евгений Фетисов советует страховать также выплаты соседям из-за случайного нанесения ущерба их жизни и здоровью, имуществу, например, залива водой.
Страховые компании, как правило, позволяют комбинировать варианты и суммы страховой защиты. "Каждый может выбрать между несколькими стандартными вариантами страхования: застраховать только материальный ущерб жилью, включая его отделку, либо материальный ущерб плюс несчастный случай и гражданскую ответственность",- рассказывает Евгений Фетисов.
Также необходимо выяснить, указана ли в договоре стоимость застрахованного имущества. По словам Артема Искры, многие компании при заключении договора указывают только заявленную клиентом страховую сумму, не проводя оценки застрахованного имущества и определения страховой стоимости. Таким образом, стоимость имущества определяется страховщиком уже на момент наступления страхового случая, а это чревато тем, что она может оказаться либо меньше, либо больше определенной в договоре страховой суммы. "Например, при заключении договора клиент выразил пожелание застраховать строение на $50 тыс. При наступлении страхового случая выяснилось, что сгоревшее строение стоило $80 тыс. То есть, стоимость оказалась выше, при этом клиент получит пропорциональную выплату как отношение $50 тыс. к $80 тыс., то есть 60%,- приводит наглядный пример эксперт.- Если же клиент заявил, что строение стоит $80 тыс., а реальная ее цена - $50 тыс., то он "переплачивает" страховую премию, а возмещение получит в размере, не превышающем $50 тыс." Кроме того, нужно выяснить заранее, какие именно документы будут подтверждать имущественный интерес клиента на строение при наступлении страхового случая: свидетельство на право собственности, разрешение на строительство, акт приемки, документы БТИ и т. д. "Договор с клиентом будет заключен, однако, если при выплате на руках не окажется необходимых документов, он получит отказ",- отмечает Артем Искра.
Корпоративное жилье
Юридические лица, так же как и физические, могут застраховать принадлежащее им жилье. Однако не все страховые компании предлагают подобную услугу. Это связано с тем, что она не пользуется особой популярностью. По словам Александра Моисеенко, в общем объеме сделок по страхованию жилья контракты с юридическими лицами занимают не более 1%. Обычно для юридических лиц в портфеле каждой страховой фирмы есть несколько продуктов: страхование офиса организации или производства, к примеру пекарни, но не корпоративных квартир для сотрудников. Как правило, к страхованию жилья обращаются иностранные или крупные российские компании, арендующие для своих сотрудников квартиры в столице. Эксперты рынка страховых услуг отмечают, что по большому счету никакой разницы между страхованием жилья физических лиц и юридических лиц нет. Тем не менее существуют незначительные нюансы. Например, по словам Александра Моисеенко, в случае с крупной корпорацией обычно страховой полис оформляется на физическое лицо - сотрудника организации, проживающего в этой квартире, а не на саму компанию. Это делается для простоты выплат по страховому случаю. "При наступлении страхового случая получить денежную компенсацию физическому лицу будет намного проще. Если деньги перейдут в ведение крупной компании, оперативно использовать эти средства, к примеру, для проведения ремонта после пожара не удастся. Они просто могут пропасть в огромной организации",- поясняет эксперт. В случае с небольшой компанией подобные опасения излишни.
|
