На выбор банка влияют не только процентные ставки. Для человека, берущего кредит, также важно, в какую сумму обойдутся сопутствующие расходы. Вооружившись калькулятором, потенциальный заемщик понимает, что сопутствующие оформлению кредита расходы выливаются в тысячи долларов, о которых следует помнить, рассчитывая на кредит. Большую часть этих денег заемщику придется заплатить на этапе оформления документов, еще до получения банковских средств.
Но это не все... Сопутствующие расходы будут преследовать человека и на протяжении всего срока погашения кредита. Попробуем разобраться и понять, какими способами можно сократить траты на получение ипотечного кредита.
Разделим затраты на группы
Для получения кредита в коммерческом банке заемщик в среднем должен приплюсовать к его сумме 3 - 4% на сопутствующие оформлению расходы. Дополнительные затраты заемщика по оформлению кредита можно разделить на несколько групп.
Затраты начинаются еще на этапе запроса о возможности предоставления денег банком. Уже на этом этапе человеку, желающему взять кредит, во многих банках придется заплатить сбор за рассмотрение кредитной заявки. Правда, в некоторых банках этой траты можно избежать.
Следующий затратный этап - оформление кредита. Здесь деньги потребуются на нотариальное заверение договора, открытие ссудного счета и оценку качества залога.
После того, как разрешение о выдаче кредита получено, самая пора вспомнить о затратах, связанных с перечислением денег. В большинстве банков придется платить комиссии: за перечисление денежных средств и за определение подлинности денежных купюр. Также заемщику предстоит раскошелиться на аренду депозитария и конвертацию наличных средств.
Но, пожалуй, самую значительную часть расходов, сопутствующих оформлению кредита, составляют затраты на страхование.
Подробно о страховании
Беря кредит для покупки жилья на вторичном рынке, заемщик должен застраховаться от трех основных рисков.
Первый - страхование жизни и трудоспособности. В какую сумму обойдется страховка от этого риска, зависит от возраста оформляющего кредит человека, а также от того, страдает ли он хроническими заболеваниями. Минимальный тариф по страхованию жизни обычно составляет около 0,5% от суммы кредита.
Каждому заемщику банка необходимо застраховаться и от риска повреждения квартиры. Проценты зависят от оценок страховщиками приобретаемого жилья. Например, от того, какие в доме перекрытия, есть ли газовая колонка, проводились ли перепланировки. Минимальный тариф по этому виду страхования обычно составляет около 0,3% от суммы кредита.
Третий риск - страхование прав собственности, так называемое "титульное страхование". Оно необходимо банку на тот случай, если вдруг возникнут проблемы с юридической чистотой квартиры. В зависимости от степени риска тариф на титульное страхование составляет от 0,25 до 0,5% от суммы кредита.
Если сложить вместе затраты по страхованию от всех трех рисков, то получится, что сумма выплаты в первый год составит в среднем от 0,8 до 1,7% от размера кредита. Во сколько обойдется страховка в последующие годы выплаты кредита, зависит от размера остатка долга банку.
Разброс в страховых тарифах довольно большой. Во многом он зависит от факторов, связанных непосредственно с заемщиком. Например, размер медицинской страховки напрямую связан с состоянием здоровья человека. Курящие заемщики платят больше, так как, по мнению страховых компаний, подвергают свое здоровье большему риску.
Под какой процент будет застрахована жизнь человека, зависит и от его сферы деятельности. Наиболее опасной страховщиками признана работа милиционеров, строителей-монтажников, телохранителей и частных охранников. Самой безопасной считается любая офисная деятельность.
Достанем калькулятор...
Разговор о процентах довольно абстрактный. Поэтому перейдем непосредственно к деньгам в кармане, сейфе или на банковском счете заемщика. Посчитаем, сколько денег должен затратить человек на оформление кредита.
Однокомнатную квартиру в столице сегодня можно приобрести минимально за $120 000 - 130 000. Большинству банков желательно, чтобы у заемщика в кармане или на счете был первоначальный взнос около 30% от стоимости приобретаемого жилья. Если округлить, то получится, что в этом случае кредит банка для покупки однокомнатной квартиры в столице составит около $80 000.
Кстати, по мнению ипотечных брокеров именно за кредитами в $80 000 - 90 000 сегодня чаще всего заемщики обращаются в банк.
Итак, человек рассчитывает взять кредит в размере $80 000. Подсчитаем, какую сумму придется заплатить за его оформление. Три - четыре процента от этой суммы составят $2 400 - 3 200.
Разложим эту сумму по полочкам
За быстрое рассмотрение заявки заемщику придется заплатить в среднем от $40 до 50. Бесплатное рассмотрение, как правило, происходит гораздо дольше, чем платное. Плата за выдачу кредита в среднем составит 1%, то есть $800. Аренда депозитарной ячейки в большинстве банков обойдется в $100. Если оформляется в залог квартира, то ее оценка выльется заемщику в $120 - 150. За страховку в совокупности по всем трем рискам придется выложить в среднем 1,5%, то есть $1 200. Нотариальное заверение договора будет стоить заемщику примерно от 1 до 1,5% от суммы кредита. То есть плюс еще $800-1 200.
К дополнительным затратам можно отнести и риэлторские услуги. Они составляют в среднем 5% от стоимости покупаемой квартиры. Правда, риэлторские деньги, как правило, заложены в цену приобретаемой квартиры.
Кредит оформлен, но это еще не все...
И после получения кредита дополнительных расходов заемщику не избежать. В основном, придется платить за ведение ссудного счета и ежегодное страхование от тех же трех рисков.
Оплата за ведение ссудного счета в разных банках рассчитывается по различным схемам. Чаще всего это не такие большие деньги: 0,05% от суммы кредита ежемесячно. В зависимости от остатка долга перед банком клиенты платят от $5 до 20 в месяц.
На ежегодную оплату страховки уходят основные сопутствующие ипотечному кредиту расходы заемщика. Тариф рассчитывается, исходя из суммы остатка ссудной задолженности. Чтобы платить меньше, заемщик должен очень тщательно следить за состоянием своего здоровья, ведь страховые коэффициенты пересматриваются ежегодно. Например, появляются новые болезни, увеличиваются ставки по страхованию жизни и трудоспособности.
В период погашения кредита иногда возникают расходы, связанные с перечислением денег на счет. Например, межбанковские денежные переводы и конвертация средств. Но, как уверяют банкиры, эти траты можно минимизировать, а то и избежать их вовсе.
Как сократить расходы на оформление кредита
Сократить расходы, связанные с оформлением, можно, проведя анализ условий выдачи кредита различными банками. Можно собирать информацию из различных источников и самостоятельно делать выводы. В выборе банка также могут посодействовать, опираясь на свой опыт и знания, ипотечные брокеры.
Кроме того, сократить расходы на оплату страховки помогут крепкое здоровье и деятельность, не связанная с риском для жизни.
|
