Жизнь - лучший учитель, хотя и жестокий. Подтверждения этой истине мы находим постоянно. Возьмем, к примеру, ипотечное кредитование и таких фигурантов данного процесса как поручитель и созаемщик. Пару лет назад многие не только не задумывались, кто это такие - некоторые даже по просьбе друзей подписывали «маленькую незначительную бумажечку», делающую их поручителям по чужим долгам. Сегодня, в период кризиса, они вряд ли в восторге от принятого тогда импульсивного решения. В любом случае (лучше поздно, чем никогда!) прояснить, кто такие поручитель и созаемщик, что между ними общего и в чем разница, нам кажется нелишним. Этим Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru сегодня и займется.
Созаемщик: он же сособственник
Понятно, что и тот, и другой - это люди, участвующие в получении кредита (заметим, кстати, что не обязательно только ипотечного - они могут быть и при любом другом кредитовании). А в чем разница?
Разница в правах и обязанностях. Созаемщик - это человек, который находится, скажем так, «в доле». Сначала все созаемщики вместе становятся «собственниками» кредита, а потом, когда кредит будет погашен - собственниками (тут уже без кавычек) приобретенной квартиры. Созаемщиками, напоминает Анжелла Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век», автоматически становятся люди, состоящие в браке. Если кто-либо из супругов не желает такой судьбы, то необходимо составить соответствующий брачный контракт.
Приглашение других, кроме супругов, лиц - дело сугубо добровольное. В принципе, не возбраняется привлекать на роль созаемщиков кого угодно - и родственников, и неродственников. Банк здесь интересует только формальное соответствие этих людей его (банка) требованиям - прежде всего, уровня дохода.
Однако необходимо помнить, что созаемщики впоследствии становятся сособственниками приобретенной квартиры. Нужно вам превращать ее в коммунальную? Так что единственный встречающийся в жизни подобный вариант - люди, собирающиеся пожениться. С точки зрения закона, они пока еще чужие друг другу, но сами они думают иначе. И надобно заметить, что если с браком потом возникнут заминки, созаемщикам, помимо прочих «прелестей» выяснения отношений, предстоит еще и делить квартиру...
Поручитель: заплатит, а квартиру не возьмет
Теперь поручитель. Это человек, который (согласно ст.ст. 361-367 ГК) выступает гарантом возврата кредита в случае невозможности выполнения своих обязательств основными должниками. Иными словами, его очередь к окошечку кассы банка вторая: пока заемщик и созаемщик исправно платят, поручитель может и позабыть о своей роли. Но вот если они платить отказываются - то банк, можете не сомневаться, поручителю о его обязательствах напомнит.
Завершая юридическое вступление, нужно упомянуть о таких понятиях как солидарная и субсидиарная ответственность. Если простыми словами, то первая означает, что все должники отвечают одновременно: кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого их них в отдельности. При субсидиарной ответственности кредитор прежде всего должен предъявить требование к основному должнику, и только после его отказа - к субсидиарному должнику.
Созаемщики - это, понятно, солидарная ответственность, тут и вопросов быть не может. А вот если вы, уважаемый читатель, подумали, что поручительство означает субсидиарную, то вынуждены вас огорчить. Банки, говорит Светлана Абелян, руководитель филиала «На Чеховской» компании «Новый город», вполне могут повесить на поручителя и солидарную - чтобы в случае чего можно было быстрее предъявить требования. Какой вид ответственности - записано в договоре поручительства, на этот момент следует обратить внимание.
Кредит по долям между поручителями не делится
Многие поручители питают и еще одну иллюзию. Им кажется, что они отвечают за какую-то определенную часть кредита - остальное не их дело. К сожалению, это не так: по закону банк пытается получить деньги со всех, причем никаких «долей» тут нет. Разберем пример: имеется заемщик, не сумевший платить по своим долгам, и пять поручителей при нем. Четверо из них также «уходят в отказ», а пятый решает честно заплатить свою долю долга - 20%. Если по совести, то этого человека банку надо было бы оставить в покое, сосредоточив свое давление на оставшихся. Но у кредиторов другая логика: они рассудят, что с заемщика и Ко получить что-то проблематично, а тут имеется «лошок», чересчур добросовестный или слабонервный, чтобы бороться. И с этого поручителя будут требовать полный объем кредита. А взаимоотношения между поручителем и заемщиком, внутри группы поручителей банк не касаются.
Прессовать будут всех
Банки, требующие деньги со своих должников, весьма изобретательны. Об арсенале их средств много писали в СМИ - тут и душеспасительные беседы по телефону (которые для пущего эффекта устраиваются часа в три ночи), и расклеивание в подъезде позорных «дадзыбао» («В этой квартире живет неплательщик!»). Иногда придумывают и нечто совсем нестандартное. Известен, например, один сотрудник службы безопасности - спортивный молодой человек, который начинает сопровождать должника по пятам. При этом ведет себя вызывающе - но в строгом соответствии с административным законодательством. А вот у должника могут не выдержать нервы. Он захочет, выражаясь по-простому, дать нахальному приставале в морду - и тут же появляется милиция, составляется протокол и т.п. И, конечно, «финальный аккорд» со стороны банка - обращение в суд и взыскание имущества неплательщика.
Сказанное в предыдущем абзаце - вообще тема для отдельного разговора. А упомянули мы здесь все это потому, что с точки зрения законодательства и заемщик с созаемщиком, и поручитель - едины. Так что «прессовать» описанными выше способами в случае чего начнут и поручителя.
И еще аспект. Как известно, все сведения о кредитах передаются в специальные организации - бюро кредитных историй. И, напоминает Оксана Каплина, руководитель Отдела качества компании «ХИРШ», поручитель, вляпавшийся в нехороший кредит (только если он сам за свой счет не погасит все долги), заработает себе отрицательную историю. Если он захочет впоследствии получить кредит сам, ему, скорее всего, откажут.
«По собственному желанию» не получится
Как уже говорилось, чаще всего люди оказываются в числе поручителей, скажем так, спонтанно. Старый друг хочет кредит, для получения которого ему не хватает какой-то малости - лишних 10 тысяч рублей «белого» заработка. При этом все понимают, что реальные его доходы намного больше необходимого минимума - просто не подтверждены документально. Ну как тут не порадеть родному человечку?!
Подобная логика (очень даже симпатичная с человеческой точки зрения) была бы безупречной, кабы в нашей жизни все шло по-старому, без кризисов и потрясений. Но все обернулось иначе, и ко многим поручителям уже обратились банки с требованием выполнять взятые на себя обязательства. Реакция многих наших сограждан оказалась предсказуемой: они попытались «выскочить» из числа поручителей, напирая на то, что «не ведали, что творили». Дескать, подписали не глядя, мы и не думали, и т.п.
К сожалению, в юридических вопросах такая аргументация не проходит. «Любое изменение условий кредитного договора, в том числе и отмена поручительства, возможна лишь с согласия банка, - напоминает Анжелла Дубровская («Сити-XXI век»). - Банк может изменить условия и отказаться от поручительства только при наличии определенных обстоятельств. Например, если у самого заемщика заметно выросли доходы, либо появилось другое лицо, пожелавшее выступить поручителем. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается».
И, конечно, банк ни за что не согласится на «увольнение» поручителя, если у основного заемщика появились проблемы. Хотя... Определенные возможности есть. Например, если банк сам что-то меняет в условиях кредита (в последнее время появилась «мода» на одностороннее повышение процентных ставок), этим можно воспользоваться как предлогом. Но в любом случае это делается только законными средствами - через суд, что требует от спорящей стороны железных нервов и хорошего знания законов.
У поручителя есть права. Но теоретические
Разберем такую ситуацию. Иванов получил кредит при поручительстве Петрова. Потом Иванов не платил, пришлось поручителю Петрову отдавать свои деньги. Может ли он после завершения процесса требовать что-то с Иванова? Например, ту же квартиру - которая фактически куплена на его деньги?
Теоретически - да. В ГК (ст. 365) говорится, что к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Однако вспомним, что наш Иванов оказался столь хитрым и бесстыжим, что что-то получить с него не смог даже банк - это при наличии штата юристов, службы безопасности. Шансы на то, что это удастся теперь Петрову (частному лицу) таковы, что математики назовут их «исчезающее малыми». Судиться всегда, судиться везде, до дней последних донца - это и предстоит теперь бедняге Петрову. Если, конечно, он не предпочтет махнуть рукой.
Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.ru
История знает много примеров, когда лучшие друзья становились злейшими врагами, когда между ними оказывался кошелек. Люди сначала вместе сидели на горшках в детском саду, потом за одной партой в школе и институте. А после организовывали совместную фирму и, не поделив что-то в бизнесе, один из них «заказывал» другого. Таких случаев также было немало. Однозначно утверждать, что выступать поручителем по чьему-то кредиту не нужно, мы не будем. Но следует понимать, что это шаг серьезный, грозящий нешуточными последствиями. И надо, наверное, много раз подумать, с кем влезать в подобную авантюру. А с кем - не стоит...
|
