Госдума РФ, одобрив изменения в закон «О банках и банковской деятельности», запрещает банкирам менять условия кредитных договоров с заемщиками-гражданами. Для последних это может обернуться ужесточением условий кредитования и повышением процентных ставок. Для компаний и индивидуальных предпринимателей все остается по-прежнему: банк может менять условия по своему усмотрению в любое время.
Госдума одобрила изменения в закон «О банках и банковской деятельности». Согласно поправкам, финансисты не могут сокращать срок действия кредитного договора, увеличивать размер процентов, устанавливать или повышать комиссионное вознаграждение. Причем все это касается только заемщиков - граждан. Условия договора с компаниями и индивидуальными предпринимателями банки могут пересматривать в любой момент.
О мотивах, побудивших депутатов внести подобные изменения, говорится в пояснительной записке к законопроекту: «В сложившейся экономической ситуации одностороннее увеличение кредитными организациями процентных ставок ставит в затруднительное финансовое положение прежде всего заемщиков - граждан, которые являются экономически более слабой стороны кредитного договора. Кроме того, указанная практика провоцирует неправомерное поведение заемщика и отказ от исполнения им своих обязательств, что приводит к увеличению просроченной кредитной задолженности».
Аргумент
Заместитель генерального директора Универсальной ипотечной компании «УНИКОМ» Анна Володькина рассказывает: «Когда стало понятно, что кризис ликвидности перенесся в Россию, некоторые банки разослали своим заемщикам письма с просьбой досрочно погасить кредит, например, РосЕвроБанк. Банки действовали превентивно: просили вернуть долг тех, у кого эта возможность есть, чтобы избежать судебных разбирательств, если заемщик не сможет выплачивать кредит. Это честная позиция, и в ней нет ничего необычного. Но поначалу такие новости вызывали панику у заемщиков, и только после того, как внимательно изучался текст письма и кредитный договор, все становилось понятнее. Заемщику нужно было всего лишь проверить, если ли в договоре пункт о праве банка требовать досрочное погашение кредита в случае переоценки залога в сторону понижения», - говорит Анна Володькина.
Что касается повышения процентных ставок, то многие банки, по словам эксперта, включили в кредитные договоры по вновь выдаваемым займам пункт о том, что они имеют право повышать процентную ставку при определенных условиях, например, при повышении ставки рефинансирования ЦБ РФ. «Этот пункт есть и у таких лидеров рынка ипотеки, как Сбербанк и ВТБ 24. Однако на практике никто им так и не воспользовался - банки заинтересованы в бесперебойной выплате, а повышение ставки могло бы подорвать финансовое положение заемщика. Зато банки получили инструмент влияния на заемщиков, которые задерживают выплаты: им банк может пригрозить поднять ставку, чтобы мотивировать быстрее гасить кредит», - отмечает Анна Володькина.
По словам руководителя петербургского офиса Городского ипотечного банка Андрея Пименова, изменяя процентные ставки, банки регулируют свои прибыли и убытки, управляют ликвидностью и т.д. Крупные и стабильные банки предлагали своим клиентам кредиты как по фиксированной, так и по плавающей процентной ставке. При этом, если ставка плавающая, то в договоре четко прописан порядок ее определения, который не подлежит изменению в процессе выплаты кредита.
«Крупные или долгосрочные кредиты с условием об одностороннем изменении процентной ставки обычно не выдавались. Кредиты с переменной процентной ставкой - это обычно кредиты на небольшой срок и небольшие суммы. Такие кредиты выдавались на более «мягких» условиях, но для банков увеличивался риск невозврата. Учитывая этот риск, банки старались его регулировать путем закрепления за собой возможности изменения процентной ставки. Условно говоря, если кредит выплачивается в соответствии с графиком, то процент один. В случае просрочки банк может изменить процентную ставку. Некоторые банки оставляют за собой право менять ставки в «зависимости от экономической ситуации в стране» - это, действительно, некорректная норма», - отмечает Андрей Пименов.
Опоздали
Выиграют ли от внесения изменений в закон граждане - вопрос спорный. Безусловно, положение заемщиков станет более стабильным и прогнозируемым. Однако у закона могут быть и негативные последствия. «В связи с тем, что банк должен будет покрывать свои риски до выдачи кредита, то начальная процентная ставка немного вырастет. Либо банки могут ужесточить требования к заемщикам. Но в целом закон очень позитивный и должен принести большую стабильность в сектор потребительского кредитования», - полагает Андрей Пименов.
Юрист отдела Due Diligence НКГ «2К Аудит - Деловые консультации» Алексей Манчестер отмечает, что закон все же предполагает изменение ставки. «В частности, в документе есть оговорка относительно «плавающей ставки» - она возможна, если это было оговорено изначально, и механизм определения ставки изменяться не будет», - поясняет эксперт. По его мнению, этот законопроект должен защитить заемщика, однако принят он с опозданием. Закон был необходим год назад, когда появились первые признаки кризиса, но в целом такая мера - необходима для развития рынка «длинных кредитов».
|
